新CPF投资产品2028年推出：争取更高回报

CPF Board 将与商业金融产品提供商合作，推出全新一类简化版、低费用、分散化的“life-cycle（生命周期）”投资产品。这类产品的目标，是让愿意承担一定风险的CPF会员，有机会取得高于目前CPF账户既有利率的长期回报。

这项自愿参与的新计划，将作为现有CPF Investment Scheme（CPFIS）的补充方案。 CPFIS目前已经提供超过700种私人投资产品选择。新计划预计将在2028年上半年正式推出。

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以下是你需要知道的三个重点。

适合哪些人参与

这项新计划主要是为年轻会员而设，特别是那些希望争取高于CPF Ordinary Account（OA）2.5%以及Special Account（SA）4%保证利率回报的人，但本身没有足够投资知识，或者没有时间自行管理投资组合。

年龄是一个关键考量因素，因为这类投资产品通常需要较长时间周期，例如长达20年，才能在经历全球事件带来的市场波动后，争取更好的长期回报。

一般来说，年龄介于20岁至45岁的会员会更适合参与这类计划。他们有更长时间累积潜在回报，未来在65岁加入CPF LIFE国家年金计划时，也有机会以更高金额加入，从而在退休后获得更高的每月派发金额。

年龄较大的会员同样可以投资，因为这类产品不会设定固定锁定期。不过在投入资金前，必须更谨慎评估自己的风险承受能力以及投资时间长度。因为任何长期投资如果过早套现，往往可能导致回报不理想，甚至出现亏损。

资金会投向什么资产

为了让不熟悉投资的会员更容易做决定，CPF Board 只会与两到三家私人、信誉良好的基金公司合作，并只提供少量精选选项，而不是大量复杂产品。

这类“生命周期”基金的一个核心特点，是会根据会员年龄自动进行资产配置调整。在会员年轻时，会配置较高比例在风险较高但增长潜力也较大的资产，例如上市股票；随着年龄增长，则会逐步转向风险较低的资产，例如债券类产品。

为了避免在市场突然下跌时一次性卖出导致损失，资金退出（cashing out）也不会一次性完成，而是在接近目标年龄（例如65岁）前的几年内分阶段逐步进行。套现后的资金将回流到会员的CPF账户中。

在费用方面，CPF Board 预计会为会员把关，确保这些投资产品的费用率被压低，并与市场上现有的商业投资产品相比处于尽可能低的水平，让会员能保留更多投资回报。

等到计划细节正式确认后，中选的基金公司预计也会公布产品的长期预期回报率，以及投资方式细节，例如是一次性投入（lump sum），还是定期小额投入（regular contributions）。

投资前需要考虑什么

和CPFIS一样，如果要使用CPF资金进行投资，必须先保留最低存款门槛：Ordinary Account（OA）至少保留20,000元，Special Account（SA）至少保留40,000元，超出部分才能拿来投资。

如果你本身有长期财务承诺，例如每月需要用OA支付房屋贷款，那么更稳妥的做法是保留更高的OA余额，以避免未来出现现金流压力。

归根到底，投资始终是个人选择，取决于你的风险承受能力，以及是否能够长期持有投资、承受市场周期波动。

如果你偏好完全无风险的方式来增加退休储蓄，也可以选择不投资，而是继续依靠雇主每月CPF供款，或自行进行voluntary top-ups，让账户按现有的保证利率稳定增长，同样能取得相对不错而且稳健的回报。

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