新加坡年轻人投资太保守？这样做更容易累积财富
20多岁开始投资，到底有多重要？越早开始，真的差很多….。
很多人一听到“20多岁就要开始投资”，第一反应通常都是：有这么早吗？我薪水都还不算高，先顾好生活不是更实际？
不过如果你现在已经开始工作，哪怕只是刚出来社会几年，其实这个阶段反而是很适合慢慢建立投资习惯的时候。因为你手上最值钱的，不一定是钱有多少，而是时间够长。
我们本地第一大银行DBS在之前发布的一篇理财文章，就把这件事讲得蛮清楚：20多岁开始投资，也许一开始看不到很夸张的效果，但拉长时间来看，差距会越滚越大。
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先说一个很多年轻新加坡人都会中的问题：不是完全没在投资，而是投得太少，也太保守。
根据报告，24 岁到 44 岁这个年龄层，每个月拿去投资的薪水比例大约只有 15% 到 17%，而且如果把像国库券和新加坡储蓄债券这类接近现金等价的资产排除掉，这个比例还会再少超过一半。听起来好像有在投资，但其实力度并不大。
而且，不少年轻人虽然有收入潜力，也有时间优势，但投资方式却偏向太过保守。
报告显示，这个族群每月投资交易里，超过 50% 都放在固定收益类产品。固定收益当然不是不好，它的好处是比较稳、波动比较小，可是如果你才 20多岁，离退休还有几十年，这种配置太重，长期下来未必跑得赢通货膨胀，也可能拖慢你累积资产的速度。
多数来说，年轻人应该能承担的风险较高。
为什么一直说要趁早？关键就在复利。
投资最可怕也最厉害的地方，就是它不是只靠你每个月放多少钱，而是你给钱多少时间去滚。
用一个很直接的例子来说明：如果一个 25 岁的人，希望自己到 65 岁退休时能累积到 130 万新币，假设年回报率是 5%，那每个月大概要投 850 新元。
可是如果你把这件事拖到 35 岁才开始，同样目标、同样回报假设下，每个月就要投 1560 新元，几乎翻倍。
这就是为什么很多人到了 30多岁、40多岁才认真理财时，会突然觉得压力很大。
因为不是不能追，而是要追得比较辛苦。
反过来说，如果你从 20多岁就开始，哪怕每个月投的金额没有很大，也会轻松很多。以现实面来说，20多岁通常负担还没那么重，可能还没有房贷、育儿开销，或者照顾年长父母的经济压力，所以相对更容易留出一笔钱慢慢投。
那20多岁应该怎么投，才不会一开始就乱掉？
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第一个重点
是先把基础打好。不是一拿到薪水就什么都丢去投资。建议是，先准备至少有3到6个月的紧急储备金，同时确保自己有基本保险保障，之后才让更多钱去投资。这样做的原因很简单，万一突然失业、身体出状况，或者有紧急大笔支出，你不用为了周转被迫卖掉投资。
接下来，可以慢慢提高投资占收入的比例。假设你现在每个月拿 10% 薪水来投资，之后每隔一段时间慢慢加一点点，比如每 6 个月提高一些，或者把加薪和花红的一部分也拨去投资。
给大家一个参考方向，是让已投资资产慢慢累积到至少占净资产的 50%。这个目标不一定要一下子做到，但它至少给了一个蛮清楚的方向。
第二个重点
不要把鸡蛋放在同一个篮子里。很多年轻人现在的问题，不是完全没投，而是太集中在单一类别，尤其是太偏固定收益。比较平衡的做法，是把债券、房地产投资信托基金，也就是 Reits，以及股票搭配起来。
给大家举一个参考比例：如果是风险承受度属于平衡型，而且投资时间够长的人，组合大约可以是 65% 股票、35% 固定收益。
除了资产类别要分散，地区也要分散。也就是说，不要只看新加坡市场，也可以把一部分放到海外。因为不同市场在不同经济环境下，表现不会一样，全球和本地一起配置，风险通常会更平均，也更有机会抓到不同市场的成长机会。
如果你对“分散投资”还是没什么概念，还有一种蛮常见的做法叫 core-satellite。简单来说，就是把 60% 到 80% 的可投资资金，放在比较稳定、长期持有型的核心资产，比如指数型 ETF 或广泛主题基金；剩下 20% 到 40%，才放去比较积极、追求更高回报的主题或板块投资。这样做的好处是，你不会整副身家都拿去拼高风险，但也保留了一部分空间去争取更高增长。
第三个重点
就是别一直想“等最好的时机”才进场。
很多新手一开始最常卡住的地方，就是怕买在高点，或者总觉得再等等，可能市场会跌更多。可是现实是，市场走势受到很多因素影响，包括地缘政治、估值变化、经济消息等等，几乎不可能长期稳定地抓中最佳买卖点。
与其一直猜市场，不如把重点放在你留在市场里的时间够不够长。
多数专家也建议用定期定额，也就是 dollar-cost averaging 的方式持续投资，这样不管市场涨还是跌，你都能慢慢累积部位，也比较不容易被短期波动吓到。
而且，开始投资不一定需要很大笔钱。门槛可以从每个月 300 新元开始。重点从来不是“一开始投多大”，而是先建立习惯。因为只要开始了，你后面才有机会随着收入增加，慢慢把金额往上加。相反，如果一直等自己“更有钱一点再说”，很多时候一拖就是好多年。
当然，20多岁不投资，很多时候也不是因为懒，而是真的有现实压力。像学生贷款、起薪不高、想旅行、想享受生活，这些都很真实。
给大家一些建议：先认真做预算，找出哪些非必要开销可以缩一点；看看有没有办法增加收入，比如接 side gig 或争取加薪；然后从小额开始，之后随着收入成长再逐步增加。说到底，最重要的不是一开始投多少，而是先养成这个习惯。
另外还有一个很重要，但很多人会忽略的点，就是投资不是设了就不管。至少每年要看一次自己的投资组合，重新评估风险承受能力、看看表现如何，有需要的话再调整。
如果早点开始投资
最直接的好处，当然是更有机会达到财务自由。资产累积到一定程度后，未来就不需要太依赖家人或身边的人。再来，如果退休金准备得更充足，你也更有弹性决定自己想几岁退休。
还有一个很现实的收获，就是焦虑会少很多。知道自己一直有在为未来做准备，心理负担通常也会轻一点。
加上因为时间够长，你也比较有本钱承担适度风险，为自己争取更高的长期回报。甚至遇到突发事件时，提早建立起来的资金缓冲，也能让你没那么狼狈。
说到底，20多岁投资这件事，难的从来不是“懂不懂很多”，而是有没有真的开始。
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