新加坡保险改革 – 2026起不能买全包型Rider

新加坡卫生部：明年起不再允许「全免自付额」的住院保险附加条款，私立医疗费用有望降温！

从2026年4月起，新加坡所有保险公司将不能再推出能全额承担住院“自付额”的综合健保计划（IP）附加条款，这项新规被业界普遍看好，认为有助于控制日益飙升的私立医疗账单。

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根据卫生部（MOH）的说法，这次的改革预计将使新附加条款的保费下降约30%。对于选择私立医院IP附加条款的保户，平均每年能省下大约600新币；而公立医院方案则可省下200新币。

自付额全包 Riders 将在2026年终止

目前，部分IP Riders是可以100%覆盖自付额（deductible）的，但这种“全包型” Riders将在2026年4月1日正式取消。

与此同时，共同支付上限（co-payment cap）也将翻倍至6,000新币。这个上限自2018年设立以来就未曾调整。

卫生部强调，现有保户不会受到影响；保险公司也可继续在2026年3月31日前销售旧制Rider。但在2028年4月1日之前，所有现有保户都必须转换为新条款。此外，保险公司也有责任向新客户说明这些即将实施的更改。

什么是Rider？为什么要取消「全包型」？

综合健保计划（IP）是附加在MediShield Life（全民健保）之上的私人医疗保险。而 Riders 就是额外可选的保险附加条款，需要用现金支付，它们能帮你减少住院时自掏腰包的费用。

简单来说：

自付额（deductible）：每年你得先自付一笔固定金额后，保险才开始赔付。例如，住私立医院或A级病房的自付额是3,500新币。

共同支付（co-payment）：自付额之后，你还需负担账单的10%。而 Riders 通常可以把这个比例降低到5%，再加个封顶额。

目前约有三分之二持有Riders的保户是“最大覆盖”型，即仅需承担自付额和最多5%的账单，最多3,000新币。而被淘汰的 Riders，更进了一步：连自付额也帮你付！

这就造成了所谓的“自助餐症候群”（buffet syndrome）有人因为保险“包到完”，就频繁住院或接受不必要的治疗。

医疗费用为何飙涨？

根据卫生部2023年数据，有 Rider 的私院IP保户：

• 索赔频率是没有 Rider 保户的1.4倍；
• 平均账单金额也高出1.4倍。

这直接导致私院费用暴涨：2019年的中位数账单是9,100新币，到了2024年涨到15,700新币，年均增长率达11.5%。

为了跟上理赔，保险公司不断涨价 – Riders保费涨幅远高于主保单，消费者压力越来越大。

医生怎么看？

Mount Alvernia医院的肠胃科医生Desmond Wai表示，有些病人会为了“心安”要求住院，即便医生认为没必要。因为 Riders 会全额包办费用，他们也就不心痛。

但未来这些病人就得自掏腰包付自付额了，医生相信这将让人“三思而后行”，有助于减少不必要的住院和控制医疗成本。

不过他也担心，一旦更多人转向公立医院，可能会加重政府医院的负担，出现等候时间变长、服务拥挤等问题。

保费减、保障降，值得换吗？

新 Riders 的保障不如现有产品，但价格也便宜很多。新加坡保险协会表示，这样的改变对消费者来说反而是好事。

新加坡精算学会会长Alex Lee也建议，除非你接下来两年一定会住院，不然换成新Riders比较划算——保下来的钱还能预留来付自付额。

政府还将推动更多改革

财富管理公司Providend集团CEO Christopher Tan指出，政府不能只把责任丢给病人，还要解决医疗机构“服务过度”、医生“推荐贵方案”等结构性问题。

卫生部已计划采取行动，例如：

• 推出医疗费用参考基准；
• 严查过度开刀或收费的医生；

研究设立“非盈利”私立医院。

集团CEO也希望政府能有效阻止“某些医生明明有便宜方案，却推荐贵的”情况发生。

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