新IP附加险开始！保费最多便宜84%，但住院要自付更多

新加坡新IP附加险开卖，保费最多可便宜84%，但住院自付费用也更高了。

新加坡7家Integrated Shield Plan保险公司，已经在2026年4月1日开始推出符合新规定的IP附加险产品。新产品的设计方向很清楚，就是把每年要缴的保费压低，不过代价是，保单持有人以后在住院索赔时，要自己承担更多医疗费用。

这次调整，其实是政府在2025年11月宣布介入后的结果。当时当局决定收紧IP附加险的设计，目的是控制不断上涨的私人医疗成本。按照新框架，新的rider将不能再帮投保人承担IP本身规定的最低deductible，也就是免赔额；而在扣除deductible之后，co-payment，也就是共同支付金额的上限，也从原本水平调高到$6,000。

不过，对很多人来说，最先注意到的应该还是保费下降。

Great Eastern表示，他们新的rider平均每年可省下约42%保费；AIA和Prudential则说，保费会下降约30%；Singlife的降幅更大，介于30%到84%；Income Insurance则表示，整体平均可省32%，如果是保健医院计划平均可省47%，私人医院计划则平均少26%。

卫生部也说，新rider的保费平均大约会低35%到40%，有些甚至最多可低68%。

换句话说，现在的新产品比较像是“平时少交一点，真正用到时自己分担多一点”。卫生部早前估算，按新规则推出的rider，私人医院IP附加险用户平均每年可省下约$600，公共医院IP附加险用户则平均每年可省约$200。至于住院时的co-payment部分，卫生部也说明，投保人依然可以在提款上限范围内，使用MediSave来帮忙支付。

为什么政府要这样改？

最主要还是医疗成本涨得太快。报道引述Willis Towers Watson的数据指出，新加坡医疗通胀到了2026年预计会达到16.9%。 Great Eastern也提到，他们客户的平均住院账单，在2021年到2024年之间增加了10%到23%。

简单来说，如果保险产品继续像以前那样“包太满”，市场上的过度使用情况可能会越来越严重，最后保费也只会越滚越高。

有保险顾问就形容，旧rider容易造成“buffet syndrome”，也就是反正保险有包，大家就更容易倾向多用、用贵一点的医疗服务。现在要求病人分担更多账单，理论上会让大家在医疗选择上更谨慎一点。不过，也有公共卫生专家认为，这只是控制成本的其中一个工具，政府还是要确保保险制度不会让真正有需要的病人，因为担心费用而不敢接受适当治疗。

除了保费和co-payment的变化，各家保险公司也顺势调整了新产品内容。 Income Insurance推出分层co-payment制度，会根据你是在panel医院、extended panel，还是非panel专科医生处治疗，来区分自付安排。

Singlife则新增最高$20,000的居家护理和康复保障。 AIA说，他们会保留核心保障，同时提高住院保障来补足MediShield Life。

Prudential则新增裁员保费豁免，如果客户失业超过6个月，可获相关支援；另外若是因重大疾病住院，也会有额外最高$100,000的保单年度限额。 Income Insurance还新增了细胞、组织和基因治疗保障，连一些不在卫生部批准名单内的治疗也涵盖。

不过，虽然各家公司会在附加福利上做出区分，但整体来说，新rider之间还是不能差太远。因为卫生部已经设下deductible和co-payment的参数，所以市场上这些产品大方向仍然相当接近。

值得注意的是，很多人其实还没真正搞懂这次调整会怎样影响自己。

Great Eastern做的一项调查发现，87%的客户知道IP rider要改了，但当中有64%并不完全明白新安排会怎样影响保障内容；57%的人也不确定未来要怎样应付这些新的自付费用。尽管如此，还是有81%的受访客户表示，会因为这次新结构而调整自己的保险组合。

整体来看，这次改革其实不是单纯“保险变便宜”这么简单，而是整套医疗保险逻辑在变。以前很多人买rider，是希望住院时几乎不用自己掏钱；现在的新方向则是，平时保费不要太重，但真正生病住院时，还是要和保险公司一起分担一部分账单。

对一些人来说，这样更负担得起；但对另一些人来说，也代表未来真的入院时，现金流压力会更明显。