中东局势暴旅游保险漏洞，不是什么都能赔

最近中东局势持续紧张，不只是影响航班，也让不少新加坡旅客突然发现，自己买的旅游保险原来没有想象中那么“万能”。这波冲击最明显的地方，就是很多人以为遇到航班取消、改道、滞留海外，保险应该会赔，结果一看保单才知道，大多数个人和商务旅游保险，其实都把战争、武装冲突相关的损失排除在外。

这次情况之所以特别受关注，是因为迪拜、多哈和阿布扎比这些中东机场，本来就是连接亚洲和欧洲的重要转机枢纽。

一旦当地局势升温，空域关闭、班机取消、航线改道，影响就不会只停留在中东，而是直接波及大批准备飞往欧洲或其他地区的旅客。

很多人因此被困在国外，临时多住几晚酒店、改机票、延后行程，花费一笔接一笔增加，最后才发现这些费用未必能向保险公司索赔。

新加坡普通保险公会解释，战争或武装冲突这类事件之所以常常被列为标准不保项目，主要是因为这类风险规模太大，而且非常难预测。

对保险公司来说，一旦发生冲突，可能会在短时间内出现大量索赔，而且损失范围也不容易估算。所以业者一般会把这类风险排除在标准旅游保险之外，以便把保费维持在一般消费者比较能接受的水平。

MSIG Singapore 行政总裁 Mack Eng 也提到，保险公司通常会通过再保险公司来分摊风险，而大型再保险公司本身就普遍把战争列为标准除外责任。

也就是说，就算前线卖保单的是一般保险公司，背后的风险承担结构其实早就把战争相关事故挡在门外了。所以大家平时买到的普通旅游保险，看起来保障很多，但一碰到战争或武装冲突，往往就会出现保障缺口。

不过，这也不是说所有保险公司都完全没有弹性。

Income Insurance 在3月9日宣布，会为受影响的中东目的地行程提供保障，包括 Israel、Iran、Egypt、Qatar、Saudi Arabia 和 the United Arab Emirates。

根据 Income Insurance 的说法，如果旅客接下来要出发，而冲突在出发前30天内仍然持续，相关保障就会适用。至于那些在2月28日冲突开始之前已经身在海外、后来因为局势受困的旅客，只要符合保单条款，也可以索赔缩短行程、旅游中断或旅游延误的费用，但前提是保单必须在2月28日下午3时之前购买。

当然，保险公司也不是无条件全赔。

Income Insurance 说明，客户必须先向酒店、航空公司、交通服务或其他服务供应商申请退款。如果这些单位无法退款，保险公司才会在保单限额内进行赔偿。这一点其实很重要，因为很多人以为一出状况就可以直接找保险公司报销，但现实操作通常都是先找原本的服务提供者处理。

至于商务旅游方面，情况也差不多。多数商务旅游保单同样会把战争和冲突列为除外责任。不过，保险经纪公司 Howden 指出，一些企业保单其实可以额外加上特别条款，让员工在出差时获得部分战争相关风险保障。只是这类保障通常范围有限，不代表所有战争风险都会被完全纳入，而且保费也会更高，企业需要在原有年保费之上再付额外费用。

Howden 也提到，并不是每一家企业都会买这种额外保障。

就算是预算较高的跨国公司，也会认真衡量值不值得加保。说白一点，就是很多公司会觉得，虽然多一层保障听起来安心，但如果保费高得太多，未必划算。尤其当风险发生概率不好判断时，企业通常会更谨慎。

有些公司会把员工出差保障纳入员工福利，尤其是长期外派海外，或经常搭飞机公干的员工。这类保障通常会归类在 International Private Medical Insurance，也就是国际私人医疗保险之下。它本质上比较偏向医疗保障，例如：医疗后送、住院、手术，以及全球范围内的医疗费用。

不过，Mercer Marsh Benefits 也指出，这类保单大多同样会排除战争和军事冲突，因此只要损失是直接由战争引起，通常还是很难获得赔偿。

这次航空大乱，也让更多人开始意识到，看旅游保险不能只看“保什么”，还要先看“什么不保”。

业者就说，很多消费者平时买保险时，第一眼看的是好处和保障项目，但经历这次事件后，未来应该先看除外条款。因为真正最容易让人踩雷的，往往不是保障不够多，而是你以为有保，结果原来不在承保范围里。

另一个很关键的点，就是买保险前一定要先看政府旅游建议。如果某个风险在你买保单的时候，已经被视为“已知事件”，那之后因为这件事引发的损失，通常就不受保。

换句话说，不是你有买保险就一定能赔，关键还要看你是在什么时间点买，以及当时局势是否已经公开恶化。企业方面也一样，应该先检查现有员工福利和国际医疗保障里，到底有没有已经包含额外支援，再决定要不要加保或协商附加条款。