私人医院和保险「乱成一团」，卫生部要出手解救！

卫生部长王乙康表示，私人健康保险公司和私人医院现在「绑成一团」，这对所有利益相关者，包括病患，都不利。

他在Facebook发文表示：「我一直以来都很关注私人保险和私人医疗的情况，目前的趋势是不可持续的。」

王乙康是针对Great Eastern（GE）保险集团最近暂停向Mount Elizabeth医院和Mount Elizabeth Novena医院发出住院预先授权证书一事，分享卫生部的看法。

他说：「虽然保险公司最近的举措让人感到不安，但我们必须把它放到更大的背景来看，也要考虑如何让私人医疗保健融资系统更可持续。否则，大家都会受害。」他补充，卫生部（MOH）会协助「解开这个结」。

GE从6月17日起，暂时停止为这两家医院发放预先授权证书，原因是这两家医院的费用比其他私人医院高。

所谓「预先授权证书」就是在病患接受治疗前，保险公司会先批准相关治疗及费用，这样病人就会清楚知道哪些费用会被保险覆盖，避免出现「天价账单」。

王乙康强调，这次GE的举措，主要影响的是打算到私人医院就医的私人保险计划持有者。在新加坡，超过90%的急性住院护理都是在公立医院进行，包括选择不接受补贴的病房。换句话说，公立医院的病患不会受到这次事件的影响。

王乙康解释，这个「结」是怎么形成的，其中一个很大的原因就是保险产品设计。他说：「保险公司知道投保人最怕遇到突如其来的巨额医疗账单，所以他们推出保障非常全面的保险产品来吸引客户，抢占市场份额。这些产品包括『按账单支付』或没有赔偿上限的保单，以及几乎可以把自付额降到最低的附加保障（rider）。」

但当病人几乎不用自己付钱时，病人与医疗服务提供者之间的动态就会改变，大家往往会用比需要的更多的医疗资源。他指出，有附加保障的病人索赔的几率比没有附加保障的人高出1.4倍，索赔金额平均也高出1.4倍。

随着索赔金额不断增加，保险费就跟不上，保险公司只能用两个方式应对：

1️⃣ 引入更多限制，比如指定医生名单，最近甚至暂停某些医院的预先授权；
2️⃣ 大幅提高保费。

过去几年，附加保障的保费飙升，结果很多保单持有人，尤其是年长者，在发现自己每年要交近一万甚至更多保费后，决定停止这些附加保障。同时，投保人也不满，觉得保费越来越贵，但限制却越来越多。

另一边，医疗服务提供者觉得索赔程序更复杂，而保险公司则面对健康保险业务越来越难以维持的困境。王乙康说：「从政府角度来看，情况变得这样，很多持有私人保险的病人转而选择公立医院补贴医疗。」

目前，新加坡公立医院的床位占全国总数约80%，但却照顾了约90%的住院病人。如果这样的趋势持续下去，公立医院会承受更大压力。

卫生部已经采取了几项措施。例如：2018年推出的收费基准，用来指导价格并防止过度收费。王乙康指出，现在有超过90%的案例符合外科医生费用基准，比2018年的80%高出不少；而私人外科医生的年平均费用增长率，也从2010到2018年的3%，降到2019到2023年的0.4%。

他还说：「我们正在研究是否可以在专业费用以外，进一步为医院的收费设定更多基准，来指导私人医院的收费。」

此外，卫生部也会针对一小部分提交不当索赔的医生采取行动，比如要他们重新上培训课程，或什至暂停他们使用公积金（MediSave）和健保双全（MediShield Life）索赔。

王乙康表示，新加坡需要更多私人医院的选择，尤其是更可负担的选项，比如Mount Alvernia Hospital。卫生部目前也在研究兴建一家新的非营利私人医院的可行性，但即使决定动工，也需要几年时间。

不过，他也坦言，以上所有措施都不足以完全解决问题，最终，私人保险公司还是需要认真检讨他们的产品设计，特别是附加保障。

他指出，保险公司其实已经有做出一些努力，比如推出更实惠的附加保障方案，这些方案可能不会完全覆盖自付额，或需要更高的共同支付比率。这类方案的保费大概只有最「豪华」附加保障的一半。

「更重要的是，这样的附加保障能减少过度使用和过度收费的诱因，同时还是能给病人对大额现金支出的保障。」王乙康说，这会帮助私人医院和私人医生更专注于提供有价值、可负担的医疗服务。

他补充说，长期来看，到私人医院看病的病人，应该会感觉比现在更值得。 「每个利益相关者都需要出一份力，才能一步一步地把这个结慢慢解开。」