新加坡2026医疗新规：综合健保附加保单大改革

从2026年4月1日开始，所有新推出的综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加保单（riders）将不再能涵盖病人必须自付的最低自付额（deductibles）。

而且，持有新rider的保户也需要承担更高的账单比例 – 也就是说，年度最高共付额（co-payment cap）将从目前的$3,000提高到$6,000。

这样一来，这类新rider的保费预计会便宜不少。根据新加坡卫生部（MOH）估计，新rider的保费大约比现有rider便宜30%左右。

今天给大家整理一下实际影响：

现有保户会受到影响吗？

如果你是在2024年11月26日之前已经购买了IP加rider的，那暂时不会受到影响 – 要看你的保险公司之后如何决定。

而如果你打算在2026年3月31日前购买rider，那就必须符合卫生部的新规定。

什么是IP（综合健保计划）？

所有新加坡人都自动受到政府的终身健保（MediShield Life）保障，它涵盖了公立医院补贴病房和某些门诊治疗，比如电疗和洗肾等。而这个保费是可以全额用MediSave支付的。

IP是由私人保险公司提供的额外医疗保障，可以保障你在A级或B1级病房，甚至私人医院住院的费用。 IP的保费也可以用MediSave支付，但有年龄限制的上限。

目前大概有71%的新加坡居民，也就是约300万人拥有IP。

什么是rider？

简单来说，rider是你在购买IP之上的额外附加保障，用来支付MediShield Life和IP未覆盖的部分账单，也包括deductibles（自付额）和co-payment（共付额）。

不过要注意的是，rider的保费必须完全用现金支付，不能用MediSave。

目前大约三分之二的IP保户，也就是约200万人买了rider。其中有三分之二是拥有“全额保障型rider”，也就是：

病人只需要支付deductible（自付额）和5%的共付额；

而这5%是有上限的 – 只要是在保险公司指定的医生名单或事先获得批准的治疗，最多只需支付$3,000。

MOH设定的最低deductible范围为：

• 住C级病房：$1,500；
• A级病房或私人医院：$3,500。

这个deductible是一年只需付一次，哪怕你那年住几次院也算在内。

rider的保费是多少？

跟其他健康保险一样，rider保费是随着年龄增长而增加，通常是MediShield Life保费的好几倍。

举个例子：

• 40岁的保户如果买了私人医院IP加rider，一年保费大约$3,400；
• 60岁的保户则要缴大约$9,500一年。

为什么MOH要改革rider制度？

2018年，MOH已经开始规定所有新rider都必须设置至少5%的共付额。意思是说，就算你已经付了deductible，剩下的账单里你还是要自己出至少5%。

为了避免账单过高，保险公司也被要求设置$3,000的年度共付额上限，但前提是你要找的是指定医生或获得事前批准的治疗。

不过，MOH发现，这种几乎包到完的rider让保费变得太贵，也推高了整体医疗开支。数据也显示：

有rider的私人医院IP保户，提出索赔的几率比没rider的高1.4倍；

• 平均索赔金额也高出1.4倍。
• 随着账单和索赔金额上升，保险保费（特别是rider）也节节升高。

MOH希望通过新rider要求，可以让大家在消费医疗时更有节制，尤其是针对一些“小毛病”。比如有些人为了做扫描，明明可以门诊处理，却住院只因为可以claim保险，这种行为就是所谓的“非必要入院”。

保险公司会推出新rider吗？

本地七家IP保险公司都承诺会在最迟2026年4月1日前推出符合MOH规定的新rider。

现在应该怎么办？

新加坡寿险协会（Life Insurance Association Singapore, LIA）鼓励大家主动跟你的理财顾问讨论，好好审视你目前的保险保障。

如果你打算升级rider，那肯定需要付更高的保费。

能直接转换到新rider吗？

根据LIA的说法，如果你打算在2026年之后转换到新rider，而且新rider的保障内容跟你现有的一样或更少，那你不需要重新审核（underwriting）。

但如果你是升级rider内容，不论是现在就升级，还是2026年后升级，那就必须进行额外审核。

现在买rider，到底划不划算？

rider的保费通常都比基础IP来得高。

如果你现在买的是不符合新规定的rider，那等到2028年4月1日后你的保单续约时，你还是必须换到符合规定的新rider。

好消息是，保险公司会协助你转换，而且不会要求重新审核，前提是你换的rider保障一样或更低。

未来还有“年度共付额上限”吗？

会有，但有个条件 – 你必须去保险公司的指定医生名单里的医生，或是事先获得保险公司批准的治疗。

如果你自己找医生或没事前获得批准，那对不起，你就没资格享有$6,000共付额上限。也就是说：

• 你除了付deductible外，还要自己承担5%的账单；
• 不管账单多大，保险公司都不会帮你封顶。

改革目的是什么？

MOH表示，这项改革是希望降低整体医疗开支，避免私人医疗费用和保险保费“无止境”上涨。

他们也采取了多项配套措施，包括：

• 设立合理的费用参考标准；
• 对那些提出“不当索赔”的医生采取执法行动。