买了多年保险却不能赔？新加坡女病人起诉保诚

买了Prudential保险却无法给付？是买错还是没读好条款？

新加坡1名45岁女子在中风后紧急接受脑部手术，原本以为自己早年买下的重疾保险可以派上用场，没想到申请理赔后却被保险公司拒绝。

她因此决定把保诚告上法庭，指责对方把不赔的条款“埋得太深”，消费者根本很难真正看懂。

这名女子叫 Cai Yanhong，今年45岁。

她表示，自己在动完脑手术后向保诚提出索赔，结果却被告知不符合保单赔偿条件。原因在于，她接受的是一种叫做 endovascular repair 的手术，也就是血管内修复术，而保诚保单列明，只有进行 surgical craniotomy，也就是开颅手术，才符合相关赔偿定义。

Cai Yanhong 不满的地方就在这里。她认为，自己在当下根本没有选择做哪一种手术的权利。医生在紧急情况下安排了最适合她病情的治疗方式，她一个病人不可能自己决定要开颅还是做血管内修复术。她也指出，保诚承保的那种开颅手术不但更入侵性，风险也更高，死亡率也比较高。

这起案件已在3月18日开审。

根据报道，Cai Yanhong 在2016年购买了保诚的早期重疾保险产品，叫 Prulife Multiplier。她说，当时自己35岁，没有任何病史，也认为这是一款市面上相当高端的保险产品，所以才决定投保。

她表示，在销售过程中，除了既有疾病之类的常见免责条款之外，并没有人向她清楚解释一些特定病症原来也有特别限制。她原本理解的是，这份保单涵盖死亡、残疾、绝症和重疾病症，理应在关键时候能提供保障。

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很不幸的事件发生了

事情发生在2023年。 Cai Yanhong 因为脑动脉瘤破裂引发中风，人在巴士上突然倒下，之后由救护车送院。

她被送往 National University Hospital 后，由神经外科部门主管为她进行紧急手术。医生替她做的是 endovascular repair，这是一种创伤较小的微创治疗方式，主要用于预防再次破裂或再出血。

她之后一共住院21天，其中8天在加护病房。她说自己恢复得“出奇地好”，因为像她这种情况，很多病人不是撑不过去，就是会留下神经系统方面的后遗症。

原本以为捡回一命已经是不幸中的大幸，结果她后来才发现，自己的保险居然不赔这类手术。

保诚的保单写明，只有脑动脉瘤是通过 surgical craniotomy，也就是开颅手术治疗，才会获得赔偿。换句话说，虽然都是脑动脉瘤手术，但因为做法不同，就可能一个赔、一个不赔。

保人认为这非常不合理。她强调，自己接受的血管内修复术，是现代、微创，而且有医学根据支持的一线治疗方案。她也指控保诚在合约措辞上“动了手脚”，把“脑动脉瘤手术”定义得非常狭窄，只限于开颅手术。她还说，其他保险公司在定义脑动脉瘤相关保障时，并不会特别规定病人一定要接受某一种手术方式。

不过，保诚方面并不认同她的说法。

保诚在开庭陈词中形容她的指控“失实而且毫无根据”。律师表示，Cai Yanhong 的立场等于是在说，只要确诊患病就应该获得理赔，而不是看她实际接受了什么治疗，但这与双方白纸黑字签下的合约内容并不一致。

保诚也指出，相关保单文件其实已经“写得非常清楚”，条款并不是突然冒出来的。

对方表示，当年发给 Cai Yanhong 的电邮中，已经列出可获赔重疾病症的定义，而且还有特别标示。当中也包括脑动脉瘤手术的定义，里头清楚写明只包括 surgical craniotomy，不包括 endovascular repair。

不只这样，保诚律师也说，当年面对面讲解保单的人，其实并不是保诚自己的代表，而是当时和保诚有合作关系的 Standard Chartered 代表。而且在讲解过程中，Cai Yanhong 并没有表示自己听不明白，之后也在前10页文件上签名确认。

针对她说保诚是“市场异类”的说法，保诚方面也直接反驳，称这种说法“不老实，而且不属实”。目前保诚要求法庭驳回她的索赔申请，并要求对方承担诉讼费用。

至于 Cai Yanhong 这边，她目前要求保诚赔偿完整索赔金额，也就是108500新元，并附加利息。

这笔金额来自她购买的 early crisis cover multiplier。除此之外，她也要求退还2023年和2024年缴付的2年保费，同时希望剩余保费可以获得豁免。根据了解，这部分金额大约是12000新元。

值得注意的是，Cai Yanhong 这次是自行出庭，没有律师代表。她说，自己之所以坚持打这场官司，不只是为了自己，也是希望不要再有人遇到同样的情况。

她想把这些她口中“不公平的做法”公开出来，也希望逼保险公司在免责条款方面更透明。

她还说，自己很难想象，如果换成另一个年纪更大的人，比如在50多岁或60多岁时中风，失去工作能力，又拿不到以为自己早就买好的保险赔偿，同时也没有能力把保险公司告上法庭，那这些人该怎么办？

她形容，那样的人可能只能默默承受，眼看积蓄一点点耗光，连原本以为买到的保障和安全感也一起失去。

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