退休后怎样把 HDB 变现金流？ LBS适合这些屋主

很多新加坡屋主退休后都会面对一个很现实的问题：屋子有价值，可是手头现金不一定够用。尤其是住了几十年的 HDB，卖掉又舍不得，搬家也麻烦，但每个月退休开销、医疗费、生活费还是要继续付。

这时候，HDB 的 Lease Buyback Scheme，简称 LBS，就是其中一个可以考虑的退休变现方式。

简单来说，Lease Buyback Scheme 是让符合条件的年长 HDB 屋主，把组屋剩下屋契的后半段卖回给 HDB，自己保留一段足够居住到年老的屋契，然后继续住在原本的家。屋主不需要搬走，也不需要把整间屋子卖掉，就可以把一部分房屋价值转成退休收入。

这个计划的重点，不是让屋主“卖屋搬家”，而是让屋主“继续住，同时把未来可能用不到的屋契变成钱”。

举个简单说法，如果一间 HDB 还剩下比较长的屋契，年长屋主未必需要用完整段屋契。通过 LBS，屋主可以保留足够让最年轻屋主住到95岁的屋契，其余尾端屋契就卖回给 HDB。

卖回屋契后，所得款项的一部分会用来填补屋主的 CPF Retirement Account，也就是退休户头。之后，这笔 CPF 退休储蓄可以通过 CPF LIFE，提供终身每月入息。剩下的款项，如果符合条件，也可以以现金方式发给屋主。

换句话说，LBS 比较适合那些想继续住在自己熟悉的家、不打算搬去小一点单位、又希望增加退休现金流的年长屋主。

根据 HDB 的条件，申请 LBS 的家庭必须至少有1名屋主是新加坡公民，所有屋主必须年满65岁，家庭每月总收入不能超过14000新元，并且已经住满最低居住年限。

屋主也不能拥有私人住宅，或超过1个非住宅产业。组屋在保留足够屋契让最年轻屋主住到95岁之后，还必须至少有20年屋契可以卖回给 HDB。

年者人士可以考虑

这个计划开放给 HDB 屋主申请，并不只是限于小单位。 3房式或更小单位、4房式单位，以及5房式或更大单位，都可以在符合条件下申请。不同单位类型可获得的 LBS 现金花红也不同。 3房式或更小单位最高可获得30000新元现金花红，4房式单位最高可获得15000新元，5房式或更大单位最高可获得7500新元。

不过，这笔花红不是单纯“申请就一定拿满”。

HDB 的机制是，只要屋主的 CPF Retirement Account 总填补金额达到60000新元或以上，就可以获得完整花红。如果填补金额少过60000新元，花红会按比例发放。

LBS 适合的第一类屋主，是想继续住在原本 HDB 的年长屋主。有些人住在同一个社区很多年，附近有熟悉的巴刹、诊所、邻居、孩子也住得近。对他们来说，搬家不只是麻烦，也会打乱生活习惯。 LBS 的好处就是不用搬走，还可以把屋契的一部分变成退休收入。

第二类适合的屋主，是“屋子有价值，但现金流不够”的退休人士。有些长者没有太多现金储蓄，CPF 每月入息也不高，但名下 HDB 已经供完，或者屋子还有一定价值。与其把整间屋子卖掉，LBS 可以让他们释放一部分价值，用来加强退休户头，再通过 CPF LIFE 获得更稳定的每月收入。

第三类适合的屋主，是不打算把整间 HDB 留给孩子继承的人。因为参加 LBS 后，屋主卖回的是尾端屋契，未来组屋的可转售价值和继承安排都会受到影响。如果屋主已经和家人讨论清楚，孩子也不依赖这间屋子作为继承资产，那么 LBS 会比较容易考虑。

第四类适合的屋主，是不想出租房间、也不想处理租客问题的人。退休后出租房间也是一种现金流方式，但不是每个长者都喜欢和陌生人同住，也不是每个人都想处理租客、维修、租金和生活习惯问题。 LBS 相对比较简单，资金安排主要通过 HDB 和 CPF 处理。

第五类适合的屋主，是不想 right-sizing，也就是卖大屋换小屋的人。有些年长屋主确实可以通过卖掉现有单位，再买比较小的单位来套现。但这代表要卖屋、买屋、搬家、装修，还可能要适应新环境。 LBS 比较适合那些不想搬，但又想把 HDB 变成退休资金的人。

不过，LBS 不一定适合每一个屋主。

如果屋主希望未来还可以把 HDB 以完整市场价值卖掉，或者希望把房子留给孩子，LBS 就要谨慎考虑。因为一旦尾端屋契卖回给 HDB，这间屋子的未来安排就会改变，不再像普通 HDB 那样保留完整剩余屋契。

如果屋主未来有可能想搬家，或不确定自己会不会长期住在这间 HDB，也要先想清楚。 LBS 的设计是让屋主继续住在原本单位到保留屋契结束，所以比较适合已经决定在原本屋子养老的人。

如果屋主家中还有其他共同屋主或配偶，也必须大家都清楚了解并同意。 HDB 的申请条件也说明，屋主配偶如果不是列名屋主，也需要取得配偶同意。

申请流程方面，屋主可以向 HDB 提交申请。

申请之后，HDB 会安排估价师进行估价，也会处理后续文件和法律手续。根据 HDB 页面资料，LBS 申请涉及法律费用，费用会根据单位类型和市场价值而不同，大约是300新元到500新元。